Asunnon hankinta on monelle elämän suurin investointi. Asunto valitaan huolella, jotta siinä on mukava asua pitkään. Tämän lisäksi kannattaa vertailla asuntolainoja. Asuntolainan vertailulla voit säästää tuhansia euroja yhdellä hakemuksella. Suuri lainamäärä tekee lainan kilpailuttamisesta taloudellisesti todella tärkeää. Pankit ja rahoituslaitokset myöntävät asuntolainaa varsin matalilla kuluilla ja koroilla. Keskimääräinen asuntolainan korko Suomessa vuonna 2020 oli noin 0,7 prosentin luokkaa, ja se onkin Euroopan halvimpia korkoja. Kuitenkin Suomessa pystyt kilpailuttamaan koron vielä huomattavasti pienemmäksi.
Asunnon vakuusarvo vaihtelee pankeittain sekä sen mukaan, missä asunto sijaitsee. Yleisesti asunnon vakuusarvo on noin 70% asunnon markkinahinnasta. Tämä tarkoittaa sitä, että asunnon ostajan tulee pystyä osoittamaan muita vakuuksia 30% asunnon markkinahinnasta. Nämä muut vakuudet voivat olla esimerkiksi muita omia omistuksia tai vanhemmilta saatuja vakuuksia. Asunnon hinnasta otetaan lainaa vähintään siis 70%. Asuntolainan kilpailutuksella tarkoitetaan käytännössä sitä, että kysyt lainatarjousta useammasta kuin yhdestä pankista. Sen sijaan, että kävisit jokaisessa pankissa pyytämässä tarjousta erikseen, voit tehdä asuntolainan kilpailutuksen suoraan useilta lainantarjoajilta vain yhdellä hakemuksella. Seuraavaksi kerromme miten kilpailutat asuntolainasi helpoiten.
Kilpailuta asuntolaina
Etua.fi
Etua.fi on perustettu vuonna 2008 ja se on pisimpään Suomessa toiminut lainavertailupalvelu. Pitkä kokemus lainojen kilpailutuksesta takaa, että asiakkaat saavat kilpailukykyiset lainatarjoukset vaivattomasti. Etua on Finanssivalvonnan hyväksymä asuntoluottojen välittäjä. Se tarjoaa kuluttajille ainutlaatuista palvelua, jossa on mahdollista hakea yhdellä hakemuksella tarjoukset usealta palveluntarjoajalta. Lainaa on mahdollista hakea 500 – 6 0000 euroa. Hakemuksen voi tehdä yksin tai yhdessä puolison kanssa.
Lainapalvelun avulla voit vaivattomasti ja täysin maksutta kilpailuttaa asuntolainasi. Voit hakea uutta asuntolainaa tai kilpailuttaa nykyisen lainasi marginaali. ASP-lainan kilpailutus onnistuu täysin samalla tavoin. Näin asuntolainan kilpailutus käy helposti:
- Täytä lainahakemus, Etua.fi välittää sen eteenpäin useille pankeille reaaliaikaisesti
- Saat pankeilta lainatarjouksen tai kutsun henkilökohtaiseen lainaneuvotteluun muutamassa arkipäivässä
- Vertaile eri pankkien lainatarjouksia ja valitse niistä itsellesi sopivin asuntolaina
Asuntolainahakemuksen tekeminen vie vain muutaman minuutin eikä velvoita sinua mihinkään. Asuntolainan marginaali ja muut ehdot kannattaa aina kilpailuttaa, sillä se voi tuoda jopa tuhansien eurojen säästöt vuodessa. Kilpailuta lainasi tästä ja säästä tuntuvasti rahaa.
Asuntolainan kilpailuttamisen säästö
Otetaanpa muutama esimerkki, joilla nähdään kuinka paljon lainan kilpailuttamisella voi todellisuudessa säästää rahaa.
- Lainaa 100 000 euroa, laina-aikaa jäljellä 20 vuotta ja marginaali 0,9% – kilpailuttamalla lainan ja kilpailuttamalla sen 0,5%-marginaaliin, säästät 4 320 euroa
- Lainaa 1 000 euroa, laina-aikaa jäljellä 20 vuotta, marginaali 0,7% – kilpailuttamalla lainan ja vaihtamalla sen 0,45%-marginaaliin, säästät 2 655 euroa
- Lainaa 100 000 euroa, laina-aikaa jäljellä 20 vuotta, marginaali 0,5% – kilpailuttamalla lainan ja vaihtamalla sen 0,3%-marginaaliin, säästät 1 420 euroa
Jos näyttää siltä, että asuntolainasi on hieman aikaa jäljessä, toimi heti ja kilpailuta asuntolainasi Etua.fi palvelussa, joka kilpailuttaa sinulle monta pankkia helposti suoraan ilman, että sinun pitää soitella ja juosta pankin konttoreissa.
Vanhan asuntolainankilpailutus
Etua.fi palvelun kautta voit kilpailuttaa myös vanhan asuntolainasi marginaalin. Kilpailuttamalla vanhan lainan, voit saada useiden satojen eurojen säästön lainastasi. Vanhat lainat saattavat olla hyvinkin kalliitta sillä nykypäivänä lainarahaa pystytään tarjoamaan todella edullisesti. Asuntolaina on myös hyvin luultavasti isoin lainaerä kuukausittain, joten pienikin koron pudotus voi näkyä lopullisessa summassa huomattavasti.
Asuntolaina ilman säästöjä
Asuntolainan omavastuuosuuden pystyy täyttämään myös täysin ilman omaa rahaa. Siihen on käytännössä neljä erilaista tapaa. Ensimmäinen tapa on 30% vakuuden täyttämiseen on se, että vakuudeksi asetetaan omaa omaisuutta. Omaisuudet vakuutena voivat olla vaikkapa kesämökki tai arvopaperit kuten osakkeet. Pankki pystyy kuitenkin itse määrittelemään näiden vakuuksien vakuusarvon.
Asuntolainan hakijan, jolla ei ole tarpeeksi omia säästöjä tai vakuuksia on mahdollista hakea myös valtiontakausta. Valtiontakausta voi saada maksimissaan 20 % asuntolainasta, kuitenkin enintään 50 000 euroa. Valtiontakauksen avulla saat nostettua enemmän lainaa. Valtiontakauksen saat sopimalla siitä pankin kanssa. Takaukselle ei ole tulo- tai varallisuusrajoja. Valtio perii lainan nostamisen yhteydessä takauksen määrästä 2,5 %, eli esimerkiksi 10 000 euron arvoisesta takauksesta maksat takaisin 250 euroa.
Lainan yhteydessä pankeilta voi myös ostaa omatakauksia. Näiden avulla lainanhakijan on mahdollista nostaa lainaa enemmän kuin lainakatto määrää. Esimerkiksi Nordea sanoo OmaTakauksesta, että sen avulla voidaan lainalla kattaa 95% ostettavan asunnon hinnasta. Lainanhakijalle jää siis vain 5% kustannettavaksi. Pankkien tarjoamat omatakaus palvelut ovat kuitenkin huomattavan kalliita palveluita, joten mielestämme niitä ei kannata valita takaukseksi.
Sen sijaan omarahoitusosuuden pystyy myös lainaamaan. Pankit eivät useinkaan hyväksy omia kulutusluottojaan edes osittaisena omarahoitusosuutena, mutta tämän pystyy kiertämään hakemalla vakuudetonta lainaa muilta lainantarjoajilta. Vakuudettomat lainat sopivat erityisesti jos pystyt maksamaan tämän lainaosuudet kohtuullisessa ajassa takaisin. Vakuudettomat lainat ovat kuitenkin kalliimpia kuin pankista saatu laina. Ne ovat kuitenkin erinomainen valinta jos pystyt maksamaan ne suunnitelmallisesti pois. Voit lukea lisää halvimmista vakuudettomista lainoista tästä.
Asuntolainan takaus
Lainan henkilötakaus tarkoittaa sitä, että lainan hakijan lisäksi joku toinen henkilö sitoutuu maksamaan lainan takaisin pankille, mikäli lainanottajan oma maksukyky heikkenee eikä hän kykene maksamaan lainaa pankille takaisin. Vastuu lainan takaisinmaksusta siirtyy siis henkilötakaajalle. Henkilötakaus kelpaa usein osaksi asuntolainan vakuuksia.
Asuntolaina omarahoitusosuus
Asuntolainan omarahoitusosuus on useimmissa pankeissa 30%. Tämä osuus pitää maksaa itse tai hankkia sille sitä summaa vastaava määrä vakuuksia. Tästä kerroimme yläpuolella Asuntolaina ilman säästöjä kohdassa.
Miten ja milloin asuntolainan voi saada?
Asuntolainan voi saada hakemalla asuntolaina tarjousta pankeista. Asuntolaina on helppo kilpailuttaa Etua.fi palvelun kautta. Asuntolainan saamiseen hakija tarvitsee säännöllisiä tuloja sekä tärkeimpänä hänen tulee todistaa maksukykynsä. Pankit mittaavat asiakkaidensa maksukykyä stressitestillä. Vaikka tyypillisimmät asuntolainojen korot ovat tällä hetkellä miinuksella, asiakkaan maksukykyä määriteltäessä pankki käyttää laskelmissaan 6 prosentin korkoa ja 25 vuoden laina-aikaa. Asiakkaan maksukyvyn pitää riittää hoitamaan asuntolainaa myös silloin, kun korot ovat korkeammat kuin lainanottohetkellä. Näiden testien perusteella pankki määrittelee hakijan maksimilainamäärän sekä sen pystyykö se lainaamaan hakijan haluamaa kokonaislaina määrää.
Yhteenveto
Asuntolaina on kenties koko elämän isoin yksittäinen ostos. Tämän takia laina kannattaa aina kilpailuttaa, sillä siinä voi säästää useita tuhansia euroja. Myös vanhat lainat kannattaa kilpailuttaa sillä ne saattavat olla hyvinkin korkea kuluisia nykypäivänä. Etua.fi palvelu tarjoaa erittäin helpon tavan kilpailuttaa lainasi vain yhdellä hakemuksella. Asuntolaina on usein iso ja tärkeä askel elämässämme, tämän takia se kannattaa myös kilpailutta huolella. Toivottavasti ”Kilpailuta asuntolaina – Näin paljon säästät rahaa” – artikkelistamme oli sinulle hyötyä.